Trois jours fermés, ça coûte combien ?
Souvent bien plus que la réparation elle-même

Ce n'est pas le chiffre d'affaires qui est couvert

C'est la première chose à comprendre, et elle évite beaucoup de déceptions. La garantie perte d'exploitation indemnise la marge brute perdue, pas le chiffre d'affaires. L'idée n'est pas de vous faire gagner ce que vous auriez encaissé, mais de vous replacer dans la situation financière qui aurait été la vôtre sans le sinistre.

Concrètement, elle couvre les charges fixes qui continuent de courir — loyer, salaires, assurances, emprunts — et le bénéfice qui n'a pas été réalisé. Elle ne couvre pas les achats de marchandises que vous n'avez pas eu à faire, puisque vous ne les avez pas engagés.

Beaucoup d'exploitants découvrent ce mécanisme au moment du sinistre. C'est trop tard : une garantie perte d'exploitation ne se souscrit pas rétroactivement, et le montant assuré se calibre à froid, sur les chiffres du dernier exercice.

Les trois notions qui décident du montant

La ligne « franchise en jours » a une conséquence directe et rarement expliquée. Un arrêt inférieur à la franchise n'ouvre droit à rien. Autrement dit, la rapidité d'intervention est doublement intéressante : elle réduit la perte, et elle peut ramener l'arrêt sous le seuil — auquel cas mieux vaut ne pas avoir de sinistre du tout.

La quatrième ligne est celle qui bloque le plus de dossiers. La perte d'exploitation ne joue que si le dommage matériel à l'origine de l'arrêt est lui-même garanti. Un arrêt provoqué par l'usure normale d'une toiture — qui relève de l'entretien et non d'un sinistre — n'ouvre donc droit à rien, quelle que soit la réalité de la perte. Le sujet est développé sur arrêter la fuite sans perdre son indemnisation.

Les pièces à réunir, dès le premier jour

1. Les chiffres d'affaires des périodes comparables des exercices précédents — même semaine, même mois.
2. Les derniers bilans et comptes de résultat, qui servent à établir le taux de marge brute.
3. L'attestation de durée des travaux, fournie par l'entreprise qui intervient : elle date le début et la fin de l'arrêt.
4. Un relevé quotidien de votre activité pendant l'arrêt : ce qui a pu être vendu, ce qui ne l'a pas été.
5. Les justificatifs de frais supplémentaires engagés pour limiter la perte — location, transfert, personnel intérimaire.

Le quatrième point est celui qu'on oublie systématiquement et qui coûte le plus cher. Notez chaque jour, à la main s'il le faut, ce qui a pu ou non être vendu. Reconstituer trois semaines d'activité de mémoire, deux mois plus tard, aboutit toujours à une estimation basse et discutable.

Nous fournissons systématiquement le troisième document sans qu'on nous le demande : une attestation précisant la nature des travaux, leur durée et les contraintes d'exploitation qu'ils imposaient. C'est une pièce que les experts réclament et que beaucoup d'entreprises ne pensent pas à établir.

Réduire l'arrêt vaut mieux que l'indemniser

C'est notre conviction, et elle guide la façon dont nous organisons les interventions en local professionnel. Une indemnisation, même bien menée, arrive des semaines plus tard, amputée de la franchise et souvent en deçà de la perte réelle. Une réouverture rapide, elle, ne se négocie avec personne.

D'où trois réflexes : faire poser une mise hors d'eau immédiatement, caler la réparation sur vos heures de fermeture — voyez nuit et week-end — et neutraliser la zone plutôt que l'établissement. Selon votre activité : magasin, restaurant, hôtel, bureaux, entrepôt. Sur qui paie les travaux, voyez bail commercial : qui répare le toit, et sur le mécanisme d'indemnisation des dommages, la convention IRSI. Le cadre technique est sur intervention toiture en urgence à Marseille. Les informations officielles sur l'assurance des professionnels figurent sur service-public.fr. Nos travaux suivent les DTU publiés par l'AFNOR, avec décennale et qualifications Qualibat, RGE et Eco-Artisan.